Espana: Cinco Claves Antes de Firmar una Hipoteca

by Dra. Adela Prat on enero 19, 2015

CINCO  CLAVES  ANTES  DE  FIRMAR  UNA  HIPOTECA.

16.01.2015     Bankimia

 

El  mercado  hipotecario  ha  comenzado  el  año  con  fuerza.  Durante  estos  prime-

ros  días  de  2015  se  han  presentado  varias  nuevas  hipotecas,  con  diferenciales

sobre  el  euribor  por  debajo  del  1,50%.  

 

En  el  caso  de  “Hipoteca  Kutxabank  de   Kutxabank  a  euribor +  1.00%,  o  del  “Préstamo

Hipotecario  Variable  de  Hipoteca  de  Bankoa,  a  euribor  +  1.25%.

 

También  se  ha  rebajado  el  interés  de  algunos  Préstamos,  como  la  “Hipoteca  CX  de  Ca-

talanya  Caixa,  que  lo  ha  reducido  en  o,15  puntos  porcentuales. A,  tras  los  cambios,

durante  los  12  primeros  meses,  mantiene  un  interés  fijo  del  2,40%,  mientras  que  para  el

resto  del  período  pasa  a  ser:  euribor  +  1,65%.

 

De  hecho,  según  datos  de  la  calculadora  de  índices  de  Bankimia,  el  diferencial  medio

hipotecario  provisional,  en  este  enero,  es  del  2,073%. Doce  (12)  meses  atrás,  el  mismo

valor  era  del  2,78%.

 

Según  los  expertos,  del  comparador  de  Hipotecas  de  Bankimia,  las  previsiones  apuntan

a  que  durante  2015,  las  Entidades  amplíen  su  oferta  a  este  tipo  de  Préstamos  o  reba-

jen  los  intereses  de  las  que  disponen.

 

A  todo  ello,  cabe  añadir  que  el  “euribor  índice  de  referencia“,  en  la  mayoría  de  la  hi-

potecas  que  se  firman  en  España,  cerró  el  mes  de  diciembre,  en  un  nuevo  mínimo  

histórico,  el  0,329%,  según  datos  del  Banco  de  España.

 

A,  en  este  contexto,  existen  muchas  personas  que  se  plantean  comprar  una  vivienda.

En  la  línea,  según  los  últimos  datos  del  “Instituto  Nacional  de  Estadística“,  relativos  a

octubre  de  2014,  el  número  de  hipotecas  sobre  viviendas,  inscriptas  en  los  Registros  de

la  Propiedad,  ascendió  a  17.687. La  cifra  es  un  18%  mayor,  a  la  del  mismo  mes  del 

año  anterior.

 

Pero,  ¿qué  aspectos  se  deben  tener  en  cuenta,  antes  de  decidirse,  por  un  préstamo  

hipotecario  u  otro?.

Detallamos  aquí,  cinco  de  los  aspectos  a  tener  en  cuenta  a  la  hora  de  estudiar

las  diferentes  opciones  del  mercado.

 

-Diferencial-

Es  el  interés  que  se  añade  al  tipo  de  referencia. En  España,  en  9  de  cada  10  hipotecas,

el euribor,  ahora  en  los  mínimos  históricos,  es  recomendable  que  sea  lo  más  bajo  po-

sible  pues,  a  la  larga,  cuando  el  euribor  se  recupere,  encarecerán  las  cuotas.

 

A  modo  de  ejemplo,  las  mensualidades  de  una  hipoteca  media  que,  según  el  INE, en

octubre  de  2014  era  de  99.866  euros  a  amortizar  en  21  años,  será  de  478  euros,

si  se  le  suma  al  euribor  actual  un  diferencial  hipotecario  del  1,50%  y  de  539  euros,

si  el  diferencial  hipotético  del  1,50%  y  de  539  euros,  si  el  diferencial  es  del  2,75%,

según  el  simulador  de  hipotecas  de  Bankimia.

 

Si  a  este  mismo préstamo,  con  estos  diferenciales,  se  le  suma  un  euribor  del  2,00%, las

cuotas  pasarían  a  ser  de  560  euros  y  627  euros,  respectivamente.

 

-Comisiones-

Se  debe  intentar,  que  sean  las  mínimas  posibles. Hay  hipotecas  en  las  que  se  aplica,  por

estudio,  apertura,  subrogación,  novación,  amortización  parcial  o  anticipada.  Sobre  todo,

hay  que  prestar  especial  atención,  a  las  que  se  aplican  al  modificar  las  condiciones  del

préstamo,  por  si  más  adelante  conviene  cambiar  sus  características.

 

Entre  ellas,  la  comisión  de  novación,  que  puede  oscilar  entre  el  0  y  el  1%  del  capital

a  amortizar  y  la  comisión  por  subrogación,  que  se  añade  al  cambiar  de  Entidad. Desde

el  año  2008,  el  máximo  legal  establecido  es  del  0,50%.

 

-Contratación  de  productos-

Domiciliar  nóminas  o  recibos,  contratar  productos  como  seguros  o  planes  de  pensiones,

suscribir  Tarjetas,  tener  un  saldo  mínimo  en  cuenta. Según  la  Guía  de  acceso  al  prés-

tamo  hipotecario  del  Banco  de  España,  no  hay  ningún  máximo  al  respecto.

 

“Nada  impide  que  una  Entidad,  para  conceder  un  préstamo,  exija  al  prestatario  el  cum-

plimiento  de  uno  o  varios  requisitos  adicionales,  como  pueden  ser,  domiciliar  una  nó-

mina,  contratar  un  plan  de  pensiones,  un  producto  de  inversión  o  un  seguro  de  deter-

minadas  características,  aportar  uno  o  más  fiadores,  o  que  sean  varios  los  prestatarios

responsables  del  pago  de  las  cuotas  del  préstamo,  afirma.

 

Aquí,  el  solicitante  debe  estudiar  todas  las  vinculaciones  que  deberá  asumir,  si  podrá

hacerle  frente  y  cumplir  con  ellas  y  su  coste. Esto  es,  si  se  exige  un  gasto  mínimo  con

las  Tarjetas,  si  lo  va  a  poder  cumplir.

De  la  misma  manera,  hacer  las  aportaciones  a  un  Plan  de  pensiones,  o  el  coste  de  los

seguros  que  se  tenga  que  suscribir.  En  este  sentido, cabe  recordar, que  según  la  legis-

lación  vigente,  el  único  obligatorio  es  el  seguro  de  daños,  o  seguro  de  hogar.

Aunque  no  implica,  que  deba   contratarse  a  través  de  la  Aseguradora  vinculada  al  Banco.

 

-Operativa  con  la  entidad-

Otro  aspecto  a  valorar,  es  la  operativa  que  se  puede  llevar  a  cabo  con  la  entidad  con

la  que  se  firmará  la  hipoteca  y  si,  también,  cubre  las  necesidades  básicas. Esto  es,

qué  Red  de  oficinas  y  cajeros  dispone,  si  es  usurario  de  estos  servicios,  cómo  fun-

ciona  su  operativa  on  line.

 

-Claúsula  suelo  y  techo-

A  día  de  hoy,  son  anecdóticas  las  hipotecas  que  incluyen  una  cláusula  suelo  o

techo,  si  bien  pueden  existir,  ya  que  su  aplicación  no  es  ilegal. “Estas  claúsulas  están  pre-

vistas  en  la  Normativa  de  transparencia“,   indica  la  Guía  de  acceso  al  préstamo  hipo-

tecario  del  Banco  de  España.

 

Y  son  lícitas, si  antes  de  la  suscripción  se  informa  al  cliente  tipo  mínimo  y 

máximo  a  aplicar  y  la  cuota  máxima  y  mínima  que  habría  que  pagar  como  consecuencia 

de  la  aplicación  de  esos  techos  y  suelos. De  hecho,  en  las  claúsulas  suelo, que  el  Tri

bunal  Supremo  ratificó  como  nulas,  en  mayo  de  2013,  precisó  que  al  firmarlas  las

Entidades  no  habían  explicado  con  claridad,  las  consecuencias  que  podían  tener  a

sus  clientes.

Bankimia.

 

http://expansion.com/2015/01/16/ahorro/1421403170.html

 

 

 

 

 

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